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Ouvrir un compte : Guides & Informations

Bienvenue sur notre site Internet consacré à l’ouverture d’un compte bancaire. Notre objectif est de réaliser ici le comparatif le plus objectif possible entre les différentes banques en ligne disponibles sur le marché français. Ces différentes banques sont pour l’instant au nombre de six. Toutes émanent de grands groupes bancaires et ce n’est pas une surprise tant les groupes bancaires français ont acquis une position dominante. Domination d’ailleurs très prégnante sur toute l’Europe. Au nombre de ces pures players (c’est ainsi qu’on les nomme) on trouve donc :

• Boursorama Banque, filiale à 100 % de la Société Générale,
• ING Direct, filiale du groupe néerlandais ING et premier acteur en ligne sur le marché français, dès l’année 2000,
• Fortuneo, appartenant au groupe Crédit Mutuel CIC,
• BforBank, dans le giron du Crédit Agricole,
• Monabanq, appartenant au groupe Crédit Mutuel Arkea,
• Hello Bank, dernière née et fille de la BNP Paribas.

A ces six opérateurs bancaires, il faudra bientôt rajouter Orange Bank, fruit du rachat de Groupama banque par l’opérateur téléphonique Orange, Fidor, banque collaborative en ligne allemande rachetée dernièrement par le groupe français BPCE ainsi que la version en ligne de la Banque Postale, qui devrait voir le jour dans le courant de l’année 2018. C’est dire si le marché des banques en ligne ne cesse de croître. C’est dire si l’intérêt pour ces nouvelles entreprises est grand. Et c’est tout à fait compréhensible. Nous vivons une réelle période de rupture technologique. Et c’est désormais dans cette rupture que nous devons nous inscrire.

D’aucuns pourront toujours regretter l’inconscience d’un monde à accélérer sans cesse vers plus de communication virtuelle et d’individualisme. Car en effet, si les avantages des banques en ligne ne sont plus à démontrer, si l’histoire court à toute vitesse dans le sens de la technologie, du toujours plus simple, du toujours plus facile et du toujours plus pratique, si l’autonomie rendue à chaque usager bancaire se révèle chaque jour être une satisfaction supplémentaire (et nous pourrions encore trouver beaucoup de « si »), il faut reconnaître que l’incursion des algorithmes et des robots, remplaçant l’homme dans ses tâches quotidiennes, possède aussi un revers.

Et, à l’heure de vanter les mérites des banques en ligne (et ils sont très nombreux), il est toujours bon de rappeler que là où entre le robot, l’homme sort. Petit à petit, l’avènement des banques en ligne aura donc une conséquence directe sur l’évolution des agences physiques. Il est donc grand temps de vous intéresser et de vous préparer à notre futur bancaire. Car ce futur est déjà présent. Donc, afin que vous puissiez en savoir plus sur votre future banque, nous avons entrepris de les décrypter en fonction de leurs gammes de produits. Ce sont ces différents chapitres, listés ci dessous, que vous retrouverez sur les prochaines pages du site.

Les comptes bancaires, les cartes bleues et les services bancaires.

C’est désormais de notoriété publique, et vous pouvez le constater au travers des nombreuses publicités que vous pouvez voir chaque jour, les banques en ligne proposent des comptes bancaires sans frais. Ça implique quoi ? Un compte bancaire sans frais, c’est un compte sans frais de tenue compte, un compte ou les cartes bleues sont offertes, et pas seulement la première année, et pas seulement une carte bleue sur les deux que demandent un compte joint. Non. Ici, quel que soit l’opérateur, les cartes bleues sont offertes à vie. Et ça change beaucoup de choses. Car, si vous additionnez tous les frais que vous payez à votre banquier tout au long de l’année, y compris le règlement de la carte bancaire, le simple fait d’ ouvrir un compte dans une banque en ligne peut vous faire économiser entre 200 et 350 € par an.

Mais ce n’est pas tout. Les banques en ligne ne se satisfont pas de la simple gratuité. Cela n’aurait d’ailleurs sans doute pas suffi à leurs nombreux clients. Les banques en ligne multiplient les services bancaires. Ainsi, vous avez accès en permanence, où que vous soyez, à votre compte bancaire, que ce soit via votre ordinateur ou par le biais de votre téléphone mobile. Les applications sont précises, concises, simples, claires et sécurisées. Et c’est justement dans ce domaine de la sécurisation que la technologie a fait un bond. C’est d’ailleurs précisément ce degré de maîtrise qu’attendaient les banques pour enfin lancer leurs offres en ligne.

Au sein des banques en ligne, vous trouverez, ou vous retrouverez tous les services que vous avez l’habitude de rencontrer au sein de votre banque classique. Mieux, toutes les opérations que vous demandiez à votre conseiller de réaliser, vous pouvez désormais les réaliser vous-mêmes. Effectuer un virement, une opposition sur chèque ou sur prélèvement, imprimer ou réimprimer vos relevés de compte à l’envi, fouiller dans vos archives, ouvrir un compte épargne, ouvrir un compte titre, gérer directement vos placements financiers sans intermédiaire, aménager votre contrat d’assurance, etc. Toutes ces opérations, vous pouvez désormais les faire vous-mêmes. Et la grande majorité d’entre elles sont gratuites, entièrement gratuites.

Il y a aussi un autre point sur lequel les banques en ligne prennent un large avantage sur les banques de réseaux ; la réactivité des conseillers. C’est un fait désormais acquis, dans votre banque traditionnelle, si vous souhaitez parler à votre conseiller bancaire, il vous faut attendre un peu. Attendre qu’il réponde à votre mail, attendre qu’il vous rappelle ou attendre qu’il vous fixe un rendez-vous. Dans tous les cas, vous devrez attendre. Sans compter que les horaires des agences vous obligent à poser 1h00 sur votre temps de travail pour pouvoir honorer le rendez-vous chez votre cher banquier. Dans une banque en ligne, certes, vous ne voyez pas votre banquier. Du moins, vous ne pourrez pas lui serrer la main. Mais vous pourrez le joindre n’importe quand. En moyenne, les banques en ligne sont ouvertes du lundi au vendredi de 9h00 à 21h00 (certaines ouvrent à 8h00, d’autres ferment à 22h00), et le samedi de 9h00 à 16 ou 18h00. Et quand vous laissez un mail, on vous répond dans les 24 heures.

Les avantages ne se situent donc pas qu’au niveau de la gratuité. Ils sont également présents dans bien d’autres registres. Paradoxalement votre banquier en ligne est plus proche de vous, plus réactif même que votre conseiller physique en agence de réseau. C’est un comble. Car comment nous plaindre de l’avancée des technologies et de la place que prennent ces technologies dans nos vies d’aujourd’hui quand elles se révèlent être bien plus efficaces que les schémas humains existants ? Et ce n’est pas tout. Parce que les banques en ligne, aujourd’hui, ce sont aussi les assurances, l’épargne, les placements et même les crédits.

L’assurance en ligne.

Toutefois, l’assurance n’est pas encore le point fort de nos pures players. Comme vous pouvez vous en doutez, toutes les banques en ligne assurent leurs comptes bancaires ainsi que les moyens de paiement. Ça paraît être la base. D’ailleurs cette première assurance de base est gratuite, elle aussi. D’autres assurances plus complexes viennent enrichir ces assurances moyens de paiement. Dans la même veine, certains établissements soumettent une assurance permettant de protéger tous les appareils mobiles. C’est le cas par exemple de Boursorama Banque, de Monabanq (pour qui la chose est incluse dans le compte bancaire) ou de Hello Bank. A compter du moment où votre téléphone portable vous sert aussi à gérer votre compte bancaire, il est tout à fait logique que ce dernier puisse être assuré par votre établissement bancaire.

Mais à l’heure actuelle, seules trois banques sur les six proposent une assurance automobile. Fortuneo, Monabanq et Hello Bank sont ces trois établissements. Si Hello Bank se limite à une assurance habitation et un contrat de prévoyance en plus de l’assurance auto, Monabanq poursuit l’effort en proposant une gamme presque complète d’assurance, aux biens comme aux personnes. On y retrouvera donc une assurance santé, une assurance perte d’emploi et même une assurance sur le compte bancaire. Les autres établissements se limitent exclusivement aux appareils portables et aux moyens de paiement.

Il y a donc encore quelques progrès à faire sur ce sujet particulier des contrats d’assurance. Néanmoins, il y a encore quelques mois en arrière, la majorité de ces contrats n’existait même pas. Il faut aussi prendre en considération le fait que les compagnies et autres mutuelles d’assurance sont extrêmement nombreuses et très agressives sur ces marchés. Et cela s’entend très bien. En effet, les assurances auto et les assurances habitations, voire bientôt les assurances santé sont des contrats dont il est impossible de se passer. Le marché est donc énorme. C’est pour cette raison qu’il y a autant de concurrence. Et au milieu de cette concurrence déjà très éprouvée, il est pour l’instant très difficile pour une nouvelle entreprise d’y faire sa place. Mais soyons sûrs que dans les années qui viennent, ces produits d’assurance seront encore plus développés au sein des banques en ligne.

Les crédits en ligne.

Là encore les choses évoluent doucement. Si l’on revient de deux à trois ans en arrière, aucune banque en ligne ne possédait de lignes de prêt. Désormais, toutes sont parées. Boursorama banque, Fortuneo, ING Direct et Hello Bank sont en mesure de communiquer sur leurs prêts immobiliers. Boursorama Banque et Hello Bank sont d’ailleurs les deux seuls établissements à cumuler prêts immobiliers et prêts personnels. Monabanq et BforBank s’ajoutent aux deux premières et distribuent elle aussi des prêts à la consommation. Ainsi désormais, il est possible de trouver une ligne de crédit dans chaque banque en ligne. Et gageons que dans les mois qui vont suivre, les offres de ligne de crédit seront complétées dans toutes les banques en ligne.

Nous avons consacré une page complète, à la fois aux prêts en ligne, reprenant exactement les différentes lignes de prêt des différents établissements bancaires ligne, et à la fois au crédit en ligne, page dont le but est de comparer la réelle efficacité des lignes de prêt à la consommation de nos pures players avec des spécialistes du crédit à la consommation en ligne. Vous trouverez donc les détails de ces deux exercices sur ces deux pages.

Les placements en ligne.

Côté placements, comme vous pouvez vous en doutez, les banques en ligne sont au top. En effet, n’oublions pas que c’est par cette activité qu’elles ont justement débuté la leur. Dès l’année 2000, ING Direct proposait déjà ses livrets exclusivement disponibles en ligne. Boursorama Banque faisait très vite de même et, grâce à son portail Boursorama (d’ailleurs né avant la banque en ligne), engageait ses clients à placer leurs économies sur les marchés boursiers. La gestion de placement est en effet l’activité la plus rémunératrice d’une banque. C’est justement grâce au succès obtenu sur la gestion de placement qu’ont pu se créer des banques en ligne par la suite.

Aujourd’hui, les six banques en ligne vous proposent d’accéder aux marchés boursiers. Bien entendu, et compte tenu des ciblages de clientèle effectués par ces différents acteurs, il va de soi que l’on ne trouvera pas la même expertise chez Boursorama Banque et chez Monabanq. Toutefois, toutes disposent de contrats d’assurance-vie, d’outils de gestion et de placements, de comptes titre ou encore D’OPCVM ou de FCPI. Nous vous laissons découvrir quels peuvent être les produits et services vous convenant le mieux en fonction de votre profil. Et cette question de profil est d’ailleurs fort bien exploitée par nos six acteurs. En effet, que vous soyez un investisseur débutant ou un spéculateur averti, vous trouverez forcément chaussure à votre pied, ou plutôt pourrait-on dire, placement à votre épargne.

L’épargne en ligne.

À ce niveau, rien d’extraordinaire. Les différents établissements vous soumettent les livrets classiques ; PEL, CEL, livret A, LDD. Mais chacune de ces banques dispose aussi de son livret libre. Et à ce petit jeu, les banques en ligne rivalisent d’imagination. C’est un minimum si l’on tient compte des taux de rémunération de l’épargne en ce moment. Car, si les taux très bas sont forcément intéressants à l’heure d’emprunter, ils le sont beaucoup moins au moment de placer son épargne. Hello Bank joue sur la progressivité. Plus vous placez d’argent et plus il vous rapporte. Monabanq joue, quant à elle, sur la fidélité. Plus vous laissez votre argent longtemps et plus le taux grimpe. ING Direct a perdu de sa superbe. Quant à Fortuneo et BforBank, elles se situent dans une moyenne basse de rémunération.

Deux produits sortent du lot. Et tous les deux par leur originalité. Tout d’abord, le compte d’épargne financière pilotée de Boursorama Banque. Il s’agit d’une épargne disponible, comme toute épargne, mais placée directement sur les marchés boursiers. Ici, au lieu de laisser votre argent sur un livret rémunéré au mieux à 0,8 %, vous avez la possibilité de faire fructifier cet argent en le plaçant sur les marchés sans pour autant être obligé de passer par un compte titre. De plus, la banque vous offre la possibilité de laisser ses experts à votre disposition.

Ensuite, la carte qui épargne de Monabanq. Ici, ce sont tous les centimes compris entre le prix d’achat réel que vous effectuez avec votre carte bleue et l’arrondissement à l’Euro supérieur, qui sont d’abord majorés de 15 % par la banque avant d’être reversés sur votre livret d’épargne libre. Selon la fréquence d’utilisation de votre carte bleue, vous pouvez ainsi très discrètement vous procurer une épargne annuelle comprise entre 50 et 150 € par an. Pour finir sur le sujet, sachez que certains établissements ne vous proposeront pas de PEL ni de CEL, soit parce qu’ils ne disposent pas de prêts immobiliers, soit parce que leur philosophie diffère des principes classiques de préparation un prêt immobilier.

Résumé.

Voilà. Nous vous avons livré ici un bref aperçu de ce que peuvent être les produits et services délivrés par les banques en ligne. Pour en savoir plus, nous vous invitons à rejoindre les différentes pages qui traitent des différents chapitres évoqués ici. Vous y trouverez plus de détails, quelques tableaux explicatifs et, nous l’espérons, de bons motifs pour changer de banque. D’ailleurs, le moment est assez propice. En effet, une loi sur la mobilité bancaire vient d’entrer en application en ce mois de février 2017. Ceci signifie qu’il est désormais encore plus simple de passer d’un établissement bancaire un autre, qu’il s’agisse d’un établissement physique ou d’un établissement en ligne. Dorénavant, si vous désirez effectuer ce changement, votre nouvelle banque se chargera de tous les transferts ainsi que de tous les développements administratifs. Vous n’aurez donc plus à fournir à vos fournisseurs d’énergie ou de téléphone vos nouvelles coordonnées bancaires. C’est votre nouvelle banque qui s’en chargera.

Nous espérons avoir été suffisamment complets pour vous donner envie d’aller plus loin sur ce site et de découvrir ce que vous avez à gagner à ouvrir un compte dans une banque en ligne. Nous vous souhaitons bonne visite.