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Les meilleurs services d’assurance en ligne pour 2017

Trouver des contrats d’ assurance en ligne chez les opérateurs de banque en ligne n’est pas chose aisée. En effet, nos amis les pures players ont avant tout misé sur le potentiel séduction affiché par leurs prix très bas. Pour autant, il est difficile de s’appeler « banque » de nos jours, sans un minimum de produits dans sa gamme, y compris dans sa gamme d’assurance. Les banques en ligne s’efforcent donc dorénavant d’ouvrir leurs gammes de produits et services. Si toutes n’ont pas encore entrepris cet élargissement et restent bien loin de compte, d’autres se sont engouffrées.

Concernant l’ assurance en ligne, il faut aussi préciser, à la décharge des banques en ligne, que le marché est déjà sursaturé. Entre les compagnies d’assurances, les mutuelles et autres courtiers, l’internet croule sous les spécialistes du genre et la densité des marques et des contrats ne facilitent pas vraiment l’émergence d’un nouvel opérateur. De surcroît, de nombreux contrats d’assurance ne sont que des produits d’appel et ne permettent pas aux entreprises de dégager de la marge. En réalité, le monde de l’assurance tourne même bien souvent à perte. C’est d’ailleurs pour cette raison qu’il existe des réassureurs. Si les produits de gestion de patrimoine rémunèrent bien, ce n’est pas le cas des assurances classiques du quotidien.

Toutes ces raisons justifient le fait que l’ assurance en ligne n’a pas pu être la priorité des établissements en ligne, dont le modèle économique, rien que sur la partie bancaire, peine encore à trouver son équilibre. Il n’est donc pas surprenant de ne trouver que quelques contrats d’assurance en ligne au milieu des offres pourtant extrêmement intéressantes des banques en ligne.

L’assurance auto.

Seules trois banques en ligne soumettent à leurs clients un contrat d’assurance auto. 3 sur 6. C’est déjà la moitié des acteurs du marché. Et le nombre devrait croître bientôt puisqu’Orange Bank a promis d’ouvrir avec une gamme complète dès le premier jour, en juillet 2017. Mais pour l’instant, Fortuneo, Hello Bank! et Monabanq sont les seules sur le marché des banques en ligne à se soucier de notre véhicule.

Toutefois, ne vous attendez pas à trouver des contrats englobant tous les véhicules. On parle bien ici d’assurance auto, et non moto, camping-cars ou quads. Si Fortuneo affiche clairement ses prix (28 € de tarif de base), les deux autres sont plus discrètes. Et dans son tarif de base, quelle que soit la formule choisie (Tiers, Tiers Plus ou Tous Risques), Fortuneo inclut l’assistance 0 km, la garantie personnelle du conducteur jusqu’à 500 000 € et l’extension de cette garantie aux véhicules loués ou empruntés. C’est un très bon début.

Le Tiers Plus intègre les vols et tentatives de vols (y compris pour les roues et pneus), les incendies, les bris de glace et les catastrophes climatiques, naturelles, attentats et risques terroristes. Pour la formule tous risques, une garantie dommage tous accidents ainsi qu’une valeur minimale d’indemnisation viennent compléter le tableau. En plus de ces garanties intégrées dans ces formules, Fortuneo soumet 5 options et trois niveaux de franchise. Ce qui permet de jouer sur les tarifs de la cotisation. Les cinq garanties sont les suivantes : véhicule de remplacement, prise en charge en cas de panne mécanique, garantie d’indemnisation à valeur d’achat pendant 4 ans, assurance du contenu privé et des accessoires en cas de sinistre et augmentation de la garantie personnelle du conducteur à 1 million d’€.

Les déclarations de sinistre se font en ligne et il vous est possible d’adapter votre contrat à votre kilométrage annuel si vous roulez peu, voire très peu.

Chez Hello Bank, les informations délivrées sont bien moins détaillées. Dans les faits, on peut même se demander à quel point l’ assurance en ligne auto n’est pas celle de la BNP Paribas, mise à disposition de la clientèle Hello Bank. Alors que Fortuneo, pourtant adossé à l’assureur Suravenir, semble développer un produit spécifique à sa clientèle, Hello Bank se contente de jouer les intermédiaires. Tout ce que l’on saura, c’est qu’il existe 4 formules, deux au tiers, et deux en format tous risques. Quatre garanties complémentaires viennent affiner le contrat, le cas échéant. Parmi les rares détails donnés par la banque en ligne de la BNP Paribas, on trouve la possibilité de se faire reconduire par un taxi si toutefois nous n’étions plus en état de conduire, ou encore la promesse de voir le dépanneur arriver en moins d’une heure après notre appel en cas de panne. Mais à part ça…

La stratégie de communication appliquée par l’autre fille du Crédit Mutuel (mais CM-CIC, celui-là), Monabanq, est radicalement différente. Ici, on sait tout. Tout est détaillé et la banque en ligne appuie avant tout sur l’accompagnement et l’assistance, à l’image de ce qu’elle fait déjà pour la banque. Pas de tarif, mais des garanties clairement exposées. Pour commencer, deux formules s’offrent à vous ; une formule baptisée Auto Initial, et une formule Aut’Occasion, spécialement ficelée pour les véhicules de plus de 5 ans.

Le premier contrat se divise en trois formules, que Monabanq nomme Mini, Médian et Maxi. Et la formule Mini, équivalente à un tiers simple comprend déjà la responsabilité civile (avec attelage allant jusqu’à un PTAC de 750 kg, extensible à 3,5 T), une garantie personnelle du conducteur jusqu’à 500 000 €, les défenses et recours juridiques et l’assistance avec véhicule de remplacement. La formule Médian ajoute les vols, les bris de glace, les catastrophes naturelles, climatiques et autres attentats et risques de terrorisme ainsi que l’incendie. Enfin, la formule Maxi intègre une valeur à neuf de 12 mois (moins bien que les 48 mois de Fortuneo), et une garantie dommages tous accidents. Dans cette dernière formule, vous pouvez opter pour une option supplémentaire, vous garantissant une valeur majorée de votre véhicule.

Le second contrat, Aut’Occasion, ne comprend qu’une seule formule, avec toutes les garanties. Mais la différence, c’est que le contrat est spécialement adapté aux véhicules de plus de 5 ans, prenant en compte toutes les considérations inhérentes à une voiture plus âgée. La force de ce contrat est que le montant des franchises est fonction du montant des réparations. Et, quelle que soit la valeur déclarée de votre véhicule, vous serez toujours indemnisé selon une valeur plancher minimale.

Mais ce sur quoi communique allègrement Monabanq, c’est l’assistance. L’assistance avec véhicule de remplacement (de 8 jours en cas d’incendie ou d’accident), l’assistance 0 km ou encore l’assistance en cas d’immobilisation du véhicule, même si vous vous étiez trompé de carburant sont autant de services fournis par Monabanq. De plus, Monabanq ne fait de sélection à l’entrée et conditionne l’éligibilité à ses contrats à un coefficient de bonus de 0,95 seulement. Enfin, si vous êtes l’heureux propriétaire d’un bonus à 0,50 depuis plus de trois ans, il sera conservé à vie, même en cas d’accident responsable.

L’assurance santé.

A ce niveau, seule une banque en ligne nous soumet un contrat. Et c’est encore une fois Monabanq. La banque en ligne a décidé de décliner son offre selon le même process. Un gage de cohérence. 3 formules s’offrent au souscripteur ; Accès, Essentiel, Liberté. Il va sans dire que plus la cotisation est élevée, et plus les prises en charge le sont également. Mais, s’il est compliqué de comparer des assurances santé, car toutes ne comprennent pas forcément les mêmes garanties et toutes n’entrent pas dans les détails de la même façon, il est à noter que Monabanq fait bénéficier à ses clients de quelques éléments intéressants, notamment au niveau de l’optique et des prothèses dentaires.

Ainsi, si vous décidez de faire faire vos lunettes chez l’un des 1 200 partenaires de la banque en ligne, vous n’aurez rien à avancer. Rien du tout. Il en va de même pour les prothèses dentaires, prises en charge à 100 %. Et, cerise sur le gâteau, plus vous resterez fidèle à ce contrat, et plus la prime annuelle diminuera pour les mêmes niveaux de garantie. Si vous souhaitez en savoir plus, passez par la case souscription et effectuez un chiffrage en ligne.

L’assurance habitation.

Là encore, on retrouve les mêmes acteurs. Et, force de la cohérence, on retrouve également les mêmes détails sur chacun des produits. En d’autres termes, si Monabanq nous délivre l’intégralité de sa gamme, il faudra sans doute toquer à la porte d’une agence BNP Paribas pour mieux connaître le détail des garanties de l’assurance habitation chez Hello Bank.

Monabanq décline ses contrats selon 4 formules ; l’Accès J, l’Accès, l’Essentiel et la Liberté. Comme son nom le laisse entrevoir, l’Accès J est spécifiquement travaillé pour les jeunes, voire les étudiants. Comme le contrat est très complet, il est plus rapide de vous décrire ce qu’il ne comprend pas, à savoir la dommage électrique, les services à la personne, l’extension électroménager et les tous risques mobilier et immobilier. Par contre, il jouit d’une garantie spécifique liée aux examens.

La formule Accès, plus destinée aux jeunes actifs permet d’intégrer la garantie dommage électrique en option, ainsi que les instruments de musique et la protection juridique (toujours en option). La formule essentiel est sensiblement la même. Elle permet juste de pouvoir souscrire une assurance scolaire le cas échéant. La formule Liberté, elle, est réellement complète et peut se voir renforcer, en option, du pack écologique ou simplement de la protection des arbres et des arbustes.

Mais à chaque fois, en cas de sinistre important, le gardiennage de la résidence, le déménagement éventuel, les nuits d’hôtels, le retour d’urgence au domicile ou les effets vestimentaires ou de toilettes de première nécessité sont pris en charge. Et pour le quotidien, Monabanq y a aussi pensé. Les dépannages de serrurerie ou de véhicule en panne en bas de chez soi sont également inclus.

Chez Hello Bank, nous n’aurons que très peu d’informations. La seule chose que l’on sait, c’est que les 5 formules de bases proposées, agrémentées des 7 options définies par la banque vous permettent de constituer vous-mêmes votre propre assurance habitation, en fonction de vos besoins réels. Mieux, vous serez en capacité à faire évoluer votre contrat tous seuls selon vos besoins. La prime s’ajustera alors aux garanties souscrites.

Les assurances moyens de paiement et garantie des appareils mobiles.

Il y a une chose sur laquelle toutes les banques en ligne sont d’accord ; la protection des moyens de paiement. En effet, ces dernières savent combien il peut être difficile pour un client de souscrire à une offre bancaire en ligne. La peur des vols, des piratages et autres hacking fait encore reculer de nombreuses personnes. Il est donc primordial de pouvoir proposer un contrat d’ assurance en ligne garantissant l’identité et les moyens de paiement.

Ainsi BforBank souhaite sécuriser ses clients en proposant un contrat nommé B Security. Un contrat qui couvre, outre les moyens de paiement, le vol et/ou l’utilisation frauduleuse de votre carte bleue ou de votre chéquier, et surtout l’usurpation de votre identité sur le net. Le tout pour 24 € par an. En complément, le contrat B E-Shopping, pour 12 € annuels, vous protégera des vendeurs peu scrupuleux qui vous auraient vendus un article sans jamais vous le livrer.

Boursorama, excellent pour ce qui est de la banque en ligne et des produits boursiers, est loin d’être le premier en ce qui concerne la gamme d’ assurance en ligne. Néanmoins, la banque en ligne de la Société Générale prend grand soin de vos moyens de paiement. Ainsi, pour 0,99 € par mois, cette assurance vous garantira, non seulement vos moyens de paiement de Boursorama, mais également ceux que vous vous seriez fait volé et émanant d’une autre banque dans laquelle vous auriez un compte. Pourquoi ? Tout simplement parce que vos moyens de paiement Boursorama sont déjà assurés par votre simple souscription à votre compte bancaire. Dans les faits, la majorité des banques en ligne procèdent de la sorte. Pour 1,51 € mensuels supplémentaires, vous pourrez également assurer tous vos appareils mobiles, de votre PC portable à votre appareil photo numérique, en passant par votre smartphone et votre tablette. Et ce n’est pas tout, cette cotisation comprend aussi l’usurpation d’identité. Pour 2,50 € par mois, vous êtes totalement couverts.

Chez Fortuneo, la même couverture des moyens de paiement complémentaire (là aussi vos moyens de paiements sont directement assurés par le simple fait que vous possédiez un compte courant), est facturée au même prix, soit 1,50 € par mois. Et Fortuneo propose un autre service ; l’assurance des espèces. Pour 10 €, assurez 500 € de liquide.

Hello Bank raisonne différemment. Les moyens de paiement sont directement pris en charge dans le compte courant. Pas besoin, donc, de souscrire à un autre contrat complémentaire. En revanche, Hello Bank nous soumet Mobileo, son assurance en ligne couvrant la perte, la casse ou le vol de tous vos appareils numérique. Un contrat garanti tous les appareils numériques de toute la famille. Ici, même les consoles de jeux sont prises en charge. Et ces appareils sont également tous garantis contre l’oxydation, où que vous vous trouviez. Vous avez emmené votre console chez vos amis et un accident malencontreux la laisse en rade. Vous êtes assurés. Malgré tout, ne vous attendez pas à pouvoir vous en racheter une neuve avec l’indemnisation. Et, surtout, la cotisation est assez élevée ; 9,90 € par mois, soit près de 120 € par an.

ING Direct à choisi quant à elle de lier l’assurance moyens de paiement complémentaire avec d’autres garanties. Nommé assurance moyens de paiement plus, ce contrat comprend donc également la prise en charge des vols et des agressions, une garantie sur vos achats en ligne, un pack de protection juridique et même une garantie sur vos pratiques sportives et vos loisirs. Facturée à 2,50 € par mois, elle se révèle extrêmement complète et vous permet de voir votre licence dans un club remboursé si une mutation professionnelle vous empêchait d’en profiter par exemple. Le pack juridique vous protège de l’usurpation d’identité. La garantie contre les vols vous rembourse les sommes retirées et volées, ou votre smartphone de moins de deux ans, ou encore le contenu de votre sac à main ou de votre portefeuille et de vos poches. Et, à l’instar de la garantie de Boursorama, l’assurance moyens de paiement plus d’ING Direct prend également en charge les moyens de paiement de vos autres comptes dans d’autres établissements bancaires.

Monabanq ne s’étale pas sur le sujet et soumet son assurance de protection des moyens de paiement complémentaire à 2 € par mois.

Les autres contrats d’ assurance en ligne disponibles dans les banques en ligne.

Il existe ensuite d’autres contrats d’assurance. Certains ont d’ailleurs plus à voir avec des contrats de prévoyance qu’avec de l’assurance pure. Ainsi, Boursorama vous propose d’assurer vos comptes. En cas de décès, vos proches pourront toucher un capital compris entre 3 000 et 100 000 €, en plus de l’encours, bien entendu. L’assurance famille, toujours chez Boursorama, s’inscrit dans le même registre. Le but étant toujours de pouvoir faire face  aux imprévus et aux gros coups durs. En cas de décès, ou de perte totale et irréversibilité d’autonomie, vous pourrez prétendre à un capital de 20 à 100 000 €. Si l’un de vos enfants devait subir un grave accident entraînant une infirmité, l’enveloppe de capital pour faire face aux travaux de réaménagement de votre maison peut grimper jusqu’à 80 000 €.

Chez Monabanq, la philosophie est sensiblement la même. Le contrat Monaprotect compte n’est pas là seulement pour protéger votre compte bancaire. La cotisation est très basse, et la prise en charge s’articule différemment. Toujours en cas d’accident, de maladie longue durée, de décès ou d’invalidité, et selon le niveau d’options choisies, la banque vous verse un capital de départ ainsi qu’une rente mensuelle. Pour exemple, pour une prime mensuelle de 2,50 €, vous percevrez un capital de 2 000 € et une rente de 1 000 € par mois. Si vous êtes titulaire d’un compte courant chez Monabanq, la rente mensuelle monte à 1 500 €. Ce qui fait un capital de 20 000 € pour une cotisation de 30 € par an.

Et Monabanq soumet également une assurance en ligne perte d’emploi. Ce type de contrat n’est toujours des plus intéressants. Néanmoins, le simple fait qu’il soit proposé démontre la volonté qu’à la banque en ligne à se soucier des conditions de vie de ses clients. La rente mensuelle n’est que de 6 mois, mais aucune visite médicale préalable n’est demandée. Il s’agit donc d’un contrat que tout salarié peut souscrire.

Hello Bank aussi soumet d’autres contrats d’assurance. Mais malheureusement, nous n’aurons ici que les noms de ces contrats. BNP Paribas Sécurité et BNP Paribas Sécurité Plus. On voit bien ici la filiation, clairement affichée. Comme on le pressentait pour les assurances auto et habitation de la plus jeune des pures players, on sent qu’Hello Bank ne joue qu’un rôle d’intermédiaire pour les produits de la maison mère. Une stratégie particulière qui semble étoffer l’offre de la banque en ligne, mais qui, au final, ne fait que l’étoffer artificiellement. Il n’en reste pas moins que ces contrats restent accessibles via la banque en ligne, ce qui n’est pas le cas dans tous les établissements en ligne.

En dehors de ces deux contrats dont nous ne savons absolument rien, Hello Bank propose aussi une protection vie active, qui n’est autre qu’une assurance perte d’emploi, complétée d’une prise en charge d’arrêt de travail forcé, comme pour faire face aux besoins d’un proche malade et qui nécessite une présence à domicile, par exemple. Enfin, une garantie accidents de la vie, bien plus connue, est également présente sur l’offre Hello Bank.

Résumé.

A la finalité, les contrats d’assurance en ligne sont assez peu nombreux dans les banques en ligne. Du moins, c’est le cas pour l’instant. Car deux événements pourraient changer la donne assez rapidement. D’abord, l’arrivée sur le marché d’Orange Bank, qui a d’ores et déjà annoncé qu’elle allait dynamiter le secteur bancaire et qui promet d’arriver avec une gamme complète. Orange Bank ayant racheté Groupama Banque, on se doute que l’offre au niveau des assurances sera effectivement complète. Ensuite, c’est la BPCE qui viendra se mêler à la lutte, sans doute dans le courant du deuxième semestre 2017. Et, là encore, les promesses vont bon train. Fidor, la banque collaborative en ligne Allemande, rachetée par le groupe français, promet aussi une gamme complète d’entrée de jeu.

Nous risquons donc fort de voir nos 6 pures players devoir augmenter leurs niveaux de prestations, afin de répondre à cette nouvelle concurrence. Et, en matière d’assurances, à part Monabanq qui offre déjà une gamme quasi complète, force est de constater qu’il reste du travail à faire…