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Découvrez tous les services de BforBank et notre avis complet

Plus le temps passe, et plus le monde bancaire change. Depuis le début des années 2000 et l’avènement de l’euro, énormément de choses ont évolué au sein même de nos agences bancaires. Et le fait le plus remarquable est sans aucun doute l’apparition de l’outil informatique à tous les échelons de la prise de décision.

En effet, si vous y regardez de plus près et que vous faites appel à votre mémoire, vous devez vous souvenir des relations que vous entreteniez avec votre conseiller bancaire dans les années 1990. La décision se prenait dans le bureau, après une discussion d’humain à humain. Bon, cela ne signifie pas que les choses allaient toujours dans votre sens, mais au moins, il y avait un contact humain réel.

Aujourd’hui, lorsque vous rencontrez votre conseiller en rendez-vous, vous constatez qu’il est incapable de vous répondre sur une question précise s’il n’en a pas référé au préalable à son ordinateur. Toutes les décisions sont prises selon des algorithmes informatiques et autres scoring. De fait, on en vient à se demander qui de l’ordinateur ou de l’humain, pilote réellement l’agence bancaire… Alors, quitte à se laisser manager par un algorithme, autant en profiter pour économiser un tant soi peu sur les frais bancaires. Ça tombe bien, c’est justement ce que propose BforBank, l’une des 6 pures players disponibles sur le marché français.

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Le compte bancaire et les cartes de crédit.

Au départ, BforBank se comporte comme un gestionnaire de patrimoine. Lancée en octobre 2009 par le groupe Crédit Agricole, elle lui appartient toujours. Le but initial de BforBank, c’était surtout de capter l’épargne d’une clientèle aisée, rompue aux joies de l’internet. Le jeune cadre dynamique par excellence, pourrait-on dire.

Puis, en 2014, et compte tenu de l’évolution du monde bancaire que nous avons évoqué plus haut, BforBank devient une banque en ligne à part entière. C’est-à-dire qu’elle ouvre ses services à la gestion de comptes en ligne, sur un marché qui ne demande qu’à exploser. Dans le jargon, BforBank fait partie de ceux que l’on appelle les « pure players ». Il est donc tout à fait normal de retrouver chez BforBank les mêmes conditions que chez ses concurrentes directes. Gratuité des cartes bleues, 0 frais de tenue de compte, retraits et paiements illimités gratuits (en €uro), virements SEPA gratuits, pas de commissions d’intervention, etc.

Mais n’oublions pas que BforBank est d’abord un gestionnaire de patrimoine avant d’être une banque en ligne. Elle n’a donc pas vocation à attirer à elle toute la clientèle, mais seulement la plus aisée. Nous le verrons d’ailleurs dans le paragraphe suivant. Donc, ne soyez pas surpris si vous ne trouvez pas de Visa Classic ou de cartes à interrogations systématiques, cela n’existe pas chez BforBank. Ici, on attaque directement à la Visa Premier.

Côté points faibles, notez que la banque en ligne du Crédit Agricole facture quand même bon nombre de choses, comme tout ce qui a trait aux incidents bancaires (ING Direct et Boursorama envisagent la chose différemment…) ou aux attestations. Une attestation, qu’elle quelle soit, vous en coûtera 12 €, un retrait ou un paiement par carte hors zone SEPA, 2 % du montant retiré ou payé par carte. Pire, si vous souhaitez récupérer très rapidement un moyen de paiement perdu ou volé, c’est 72 € qu’il faudra lâcher pour le dépannage. Quant aux incident ou irrégularités, c’est simple, elles sont toutes facturées, comme cela peut être le cas dans une banque classique.

Les services bancaires.

Avant même de passer aux services bancaires à proprement parler, faisons le point sur l’éligibilité des clients que nous sommes à pouvoir ouvrir un compte chez BforBank. Et là, c’est la mauvaise surprise. Comme vous vous y attendiez un peu, à l’instar du portier devant la porte du club chic, BforBank sélectionne ses clients. Si vous souhaitez ouvrir un compte ici, il vous faudra justifier de 1 600 € de revenus mensuels minimum (2 400 € pour un compte joint). À moins que vous ne disposiez tout de suite de 5 000 € d’épargne (10 000 € pour un compte joint). À titre d’informations, à carte équivalente (Visa Premier), Boursorama demande le même revenu, et Monabanq une cotisation mensuelle de 5 € (mais pas de minimum requis en termes de salaires ou d’épargne). La différence, c’est que ces deux banques en ligne, ainsi que toutes les autres d’ailleurs, ont un plancher plus bas. Elles proposent toutes une carte d’entrée de gamme comme celles citées plus haut, permettant ainsi à tout un chacun d’ouvrir un compte. BforBank définit sa politique autrement, et le message est clair.

D’autant plus clair d’ailleurs, qu’il émane de la société mère. Dans les faits, le Crédit Agricole craint de voir ses clients migrer en masse vers sa banque en ligne. C’est pour cette raison qu’il en restreint l’accès. En d’autres termes, et contrairement à Boursorama et ING Direct, si le Crédit Agricole a fondé BforBank, c’est simplement parce qu’elle ne pouvait pas se permettre de ne pas être présente sur ce marché. Mais elle n’a aucune envie de le voir trop évoluer. Quand on sait le volume de frais bancaires facturés par le Crédit Agricole, on comprend mieux ses craintes.

Pour le reste, BforBank, à l’instar des autres pure players, propose tous les services habituels de la gestion de compte en ligne. Tout est accessible depuis l’espace numérique et tout est réalisable de chez soi, bien installé au fond de son canapé. Plus de perte de temps pour obtenir un rendez-vous, plus d’attente, moins de stress. Ce n’est pas pour rien, que le slogan de BforBank est « Mon banquier, c’est moi… » Ainsi, vous pouvez éditer votre RIB, votre relevé de compte, émettre un chèque, ou même effectuer vos virements et vos oppositions de prélèvement directement depuis votre espace client. Rendez-vous, donc, sur la page d’accueil de la banque en ligne grâce au bouton ci-dessous. D’ici, vous n’avez plus qu’à suivre les indications pour souscrire. Tout se fait en ligne.

Bien entendu, BforBank s’occupe de tout concernant votre changement de domiciliation bancaire. Le service B Switch vous permet de changer de banque tout en confort et en sérénité. Et d’autant plus que la loi sur la mobilité bancaire, qui entre en vigueur le 6 février, facilitera plus encore les changements d’établissements bancaires. Concernant les remises de chèques, le service B Check vous propose même de scanner votre chèque, l’application remplissant directement le bordereau de remise et vous assurant de la traçabilité du chèque en question.

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Les assurances.

Même si ce n’est pas forcément ce à quoi vous vous attendez, BforBank propose des assurances couvrant les moyens de paiement pour une cotisation de 2 € tous les mois (B Security). Le contrat comprend la protection contre le vol, l’utilisation frauduleuse, et, surtout, contre l’usurpation d’identité. Un autre contrat, garantissant le remboursement des articles achetés en ligne et non livrés, est soumis aux usagers de la banque en ligne pour 1 € par mois (B E-Shopping).

Mais vous ne trouverez pas d’autres contrats, comme une assurance automobile ou une MRH. Et il n’est pas certain que la gamme s’enrichisse de ce côté-là. Elle aurait pour handicap premier de venir concurrencer l’offre de la maison mère. Toutefois, ce manque de contrats d’assurances est un mal pour un bien. Il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Gérez votre compte bancaire en ligne, et puis, faites de même pour trouver votre assureur.

L’épargne.

Comme toutes les banques sur la place, physiques ou en lignes, BforBank propose les livrets réglementés ; livret A, LDD, ainsi qu’un livret libre, simplement nommé le livret d’épargne BforBank. Nous reviendrons sur tous les livrets dans toutes les banques en ligne, réglementés ou non, dans une section consacrée à l’épargne.

Les livrets réglementés étant tous soumis aux mêmes contraintes qu’elle que soit la banque, nous ne nous attardons donc pas sur le sujet ici.

Le livret d’épargne BforBank est donc un livret libre, sans frais, sans obligation, et rémunéré à 0,30 % brut (Les livrets libres sont fiscalisés, au contraire des livrets réglementés). Lors de votre arrivée dans la banque, vous pourrez bénéficier d’un taux boosté à 3 % (dans la limite de 75 000 €) pendant une période limitée de deux mois. Et en guise de bienvenue, la banque vous offre 50 € sur votre livret, en plus des 80 € offerts sur votre compte courant. Toujours bon à prendre. Mais il vous faudra effectuer un versement de 20 000 € minimum pour pouvoir profiter de cette aubaine. Ceci dit, la banque en ligne promet de réitérer l’opération à différents moments de l’année. Le plafond du livret est de 4 Millions d’Euros, ce qui doit laisser le temps de voir venir, et vous pouvez en posséder plusieurs.

C’est le seul produit d’épargne libre à proprement parler de BforBank. La ligne est claire, simple et ne peut prêter à confusion. Et la banque propose de récompenser la fidélité de ses déposants par la mise en place de taux boostés tout au long de l’année, suivant les offres promotionnelles en cours… Pas de PEL et pas de CEL chez BforBank. Logique, puisque la banque ne propose pas de crédit immobilier.

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Les crédits.

Depuis quelques jours à peine, BforBank s’est enrichie d’une ligne de crédit à la consommation. Dans les faits, elle se décline sous trois appellations; le crédit personnel, le crédit auto et le crédit travaux. Il s’agit en fait de trois versions du même prêt non affecté. Néanmoins, quelques différences subsistent entre ces prêts. Le prêt personnel ne nécessite aucun justificatif quant à l’emploi des fonds. Son plafon d’enveloppe est de 75 000 € et il peut être remboursé en 6 ans.

Le prêt travaux, quant à lui, peut vous laisser emprunter entre 3 500 et 46 000 €, mais vous pouvez choisir une durée de remboursement allant jusqu’à 10 ans. Enfin, le prêt auto vous permet d’acquérir un véhicule coûtant jusqu’à 100 000 €. Et vous aurez 6 ans pour rembourser la somme et les intérêts. Toutefois, si vous décidez d’acheter un camping-car, cette durée de remboursement pourra monter à 10 ans. Notez que ces prêts sont exclusivement soumis à la clientèle BforBank, mais sont encadrés par le CA Consumer Finance, qui regroupe tous les organismes de prêt du Crédit Agricole. Pas de frais de dossier, des assurances facultatives et des taux allant de 2,50 % à 6,90 % selon le prêt contracté et la durée de celui-ci.

BforBank réalise là un bel effort et comble une partie du retard pris sur ses concurrentes directes, comme Boursorama, Hello Bank, et plus récemment ING Direct. Dans les faits, son offre se rapproche plus de Monabanq, filiale du Crédit Mutuel CIC, et qui propose des lignes de crédit à la consommation, et réfléchit très sérieusement aux crédits immobiliers. Nous n’attendons donc plus que BforBank s’installe enfin sur le registre du prêt immobilier.

Les assurances-vie.

L’assurance-vie s’appuie sur deux fonds en Euro crédités de performances honorables sur l’année 2016 ; le fonds Euro Dolcea Vie (2,17 % en 2016) et le fonds Euro Allocation long terme 2 (3,04 % en 2016). Précisons aussi, si besoin était, que BforBank ne facture aucun frais sur l’ouverture, la clôture, les versements ou l’arbitrage, et que les frais de gestion sont très réduits. Voyez par vous-même.

Et c’est ce point qui confère aux banques en ligne un avantage considérable sur les acteurs classique du marché des assurances-vie. En effet, les taux étant amenés à descendre, les frais des banques classiques ne permettront plus de gagner grand-chose sur les placements à moyen terme comme un contrat d’assurance-vie. Pour souscrire son contrat d’assurance-vie, mieux vaut donc choisir un spécialiste de la gestion de patrimoine en ligne, limitant ainsi à la fois les risques et les frais. D’autant que vous avez la possibilité de déléguer la gestion de votre portefeuille selon 4 profils bien identifiés ;

• Profil prudent, comprenant 60 % d’obligations, 25 % de supports en Euro et 15 % d’actions ;
• Profil équilibré, réparti respectivement à 45 %, 15 % et 40 %, selon le modèle ci-dessus ;
• Profil dynamique, à 30 % en obligations, 10 % en supports en Euro et 60 % en actions ;
• Profil offensif à 20 % en obligations et 80 % en actions.

Bien entendu, vous pouvez faire évoluer votre profil quand vous le souhaitez ou repasser en gestion libre à l’envi, et sans frais. Et si vous effectuez votre premier versement avant le 15 février prochain pour un montant minimum de 3 000 €, dont 25 % de la somme en UC, vous aurez droit à un cadeau de 100 €, offerts part la banque.

La bourse.

Si la bourse vous attire, vous trouverez ici une offre intéressante, quoique destinée à une clientèle déjà familière du placement boursier. Notez tout de même que les droits de garde ou d’abonnement et que les frais de tenue de compte n’existent pas. Vous aurez accès à plus de 2 000 OPCVM et 80 sociétés de gestion. Mais le must, c’est le partenariat avec les éditions Francis Lefebvre, qui vous donne accès gratuitement à toute la littérature patrimoniale (bourse, assurance-vie, retraite, défiscalisation…).

Le plus de BforBank, c’est l’expertise déclarée de l’établissement, et les outils mis en place pour piloter ses investissements ; salle de marché à domicile, cours en temps réel, ordres tactiques et même un espace mobile pour passer ses ordres où que l’on soit. Petit cadeau supplémentaire, et on en a pris l’habitude, BforBank offre 1 000 € de frais de courtage sous certaines conditions, ainsi que 80 €. L’offre est complète.

Résumé.

L’esprit de BforBank, c’est soft, classe, un peu chic sur les bords et pas accessible à tout le monde, soyons clairs. La banque possède des compétences dans la gestion patrimoniale et sait s’en servir. Elle est encore jeune en tant que gestionnaire de compte courant, mais s’est très vite intégrée dans le modèle classique des pures players ; beaucoup de gratuité, beaucoup de présence, et beaucoup de simplicité.

Le petit hic, c’est qu’elle n’est pas ouverte à tout le monde. Et quand on vient à se dire que c’est dommage de ne pas pouvoir renter dans une banque, c’est que l’équipe marketing a du faire du bon boulot. Quoiqu’il en soit, si vous rentrez dans les minimas de revenus et/ou d’épargne imposés par la banque en ligne, alors vous pouvez y aller. Et vous constaterez très vite les différences en termes de frais avec votre banque de dépôt actuelle. On ne regrettera que trois choses concernant l’offre de BforBank.

D’abord, le sentiment de se faire acheter. Pour chaque contrat, BforBank propose à chaque fois de nous rémunérer pour l’avoir choisie. Il y a peut-être d’autres arguments sur lesquels la banque en ligne pourrait s’appuyer pour faire valoir ses compétences. Ensuite, et bien que l’offre se soit enrichie très récemment d’une ligne de crédit conso, le manque d’une ligne de prêt immobilier se fait encore ressentir. Il va falloir sérieusement y réfléchir, et cesser les atermoiements, au risque de voir les cadres de la banque s’en aller ailleurs voir si l’herbe est plus verte, à l’instar d’André Coisne, qui rejoint les rangs d’Orange Bank. Enfin, et ce n’est qu’un détail, mais il serait intéressant qu’une grande banque Français parle en Français. Certes les anglicismes donnent un côté « jeune » à la banque. Mais tout le monde n’adhère pas ce vocable directement inspiré des marchés anglophones…

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