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Notre sélection de services pour ouvrir un compte de crédit en ligne en 2017

Bon nombres de banques ou d’établissements de crédit proposent aujourd’hui de contracter un crédit en ligne. Mais évoquer les crédits à la consommation n’est pas chose aisée. Pour une raison simple ; il existe tant de formes possibles de crédits non affectés que toute forme de comparaison devient, sinon impossible, du moins extrêmement délicate. Malgré tout, comme vous le constaterez un peu plus bas, nous nous sommes essayés à une comparaison sur un produit bien précis. Mais avant d’aller plus loin, nous vous devons de vous expliquer le pourquoi de cette page spécifique. Maintenant que les banques en ligne étoffent leurs offres, maintenant que l’on sait que l’on ne trouvera pas moins cher en termes de gestion de compte, il peut être intéressant de vérifier si les produits complémentaires, ceux là même qui étoffent la gamme de produits, sont toujours aussi compétitifs vis-à-vis d’une concurrence spécialisée.

Une comparaison entre établissements délicate.

Pour ce faire, nous avons donc sélectionné un type de crédit à la consommation ; le prêt personnel sans justificatif ou le besoin de trésorerie. D’un établissement bancaire à l’autre, ce type de prêt non affecté peut être intitulé : prêt personnel, prêt de trésorerie, où prêt tous projets. Pourquoi cette précision ? Parce que, alors même que tous les prêts à la consommation, y compris les prêts automobiles, sont des prêts non affectés, les établissements bancaires, à des fins statistiques, catégorisent souvent les prêts en fonction de leur objet. De fait, pour un même prêt d’un même montant sur une même durée, mais comprenant un objet différent (voitures, vacances, travaux, trésorerie…), il se peut tout à fait que vous vous trouviez en face de taux différents, et donc d’un montant de remboursement différent.

C’est pourquoi il est très compliqué de parvenir à une comparaison parfaite entre les établissements bancaires ou les établissements de crédit sur un de leurs produits. Malgré tout, nous avons essayé. Le tableau ci-dessous reprend donc nos six pures players, en les comparant à huit acteurs du marché du crédit en ligne. Pour être le plus clair possible sur ce tableau, nous avons opté pour le prêt personnel sans justificatif, dans deux cas différents. Et nous avons noté exactement les mêmes chiffres et les mêmes durées pour les 14 établissements. Vous trouverez donc tout d’abord, une simulation d’un emprunt de 6 000 € sur trois ans, puis une simulation d’un emprunt de 15 000 € sur six ans.

Et vous constaterez que toutes les banques ne sont pas logées à la même enseigne. En effet, certains établissements ne permettent pas la simulation en ligne (soit dit en passant, c’est très dommageable surtout pour une banque en ligne. N’est ce pas Boursorama Banque ?). D’autres, comme Fortuneo et ING Direct ne proposent tout simplement pas de crédit à la consommation. Certaines encore, comme Younited, demandent de compléter toutes les informations personnelles avant de délivrer le résultat de la simulation. C’est vous dire si l’obtention d’un simple chiffre est fastidieuse.

Alors, qui possède le meilleur crédit en ligne ?

Ce tableau nous apprend différentes choses. La première est d’ordre général. Ne vous fiez pas aux taux annoncés par les banques, mais raisonnez en coût global. Et le meilleur moyen pour cela est de multiplier le nombre de mensualités par la mensualité. Surtout en termes de prêts à la consommation. Deux exemples sont ici flagrants. Le premier est celui de Cofinoga. Pour un prêt de 6 000 € sur trois ans, Cofinoga nous délivre une mensualité à 233,53 € mais affiche un taux de 3,90 % TAEG. Cependant, une toute petite note à côté du taux nous précise un peu plus loin dans la page que le taux annoncé ne l’est qu’à titre indicatif. Et en effet, si l’on y regarde un peu plus près, il paraît impossible d’être 45 € plus cher que Cetelem tous les mois avec un taux pourtant de 0,70 % inférieur ! C’est la première leçon. Pour la petite histoire, cette comparaison est intéressante du simple fait que Cofinoga et Cetelem sont désormais réunies sous la même marque.

Le second exemple est celui de Monabanq. Vous pourrez lire que le taux affiché par Monabanq sur une durée de six ans est de 4,17 %. Et c’est exact. Mais ce taux est un taux révisable, quand la majorité des autres sont des taux fixe. Ceci dit, un taux révisable aura beaucoup moins d’impact et d’incidence sur une durée très courte, comme c’est le cas pour un prêt à la consommation, que sur une durée beaucoup plus longue, comme dans le cas d’un crédit immobilier.

A part cela, vous constaterez également que les six établissements que nous suivons sur cette page sont tout à fait compétitifs quant à leurs prêts à la consommation. Du moins pour les établissements qui nous délivrent quelques informations. Dans les faits, si l’on peut considérer que la Banque Casino est un tout petit peu plus chère que ses concurrentes directes, seule Cofidis et Cofinoga sont réellement au dessus du marché sur une durée de trois ans. Pour cette simulation (6 000 € empruntés sur 36 mois), toutes les mensualités sont comprises entre 174 et 179 €. A 5 € près, tous les établissements fournissent donc la même prestation, y compris les établissements en ligne que sont Hello Bank, Monabanq et BforBank.

L’autre chose que vous pourrez constater, c’est le montant des frais de dossier. Vous verrez que dans ce cas, seul Younited en facture. Il faut dire que Younited a un fonctionnement propre. Younited n’est pas un établissement bancaire comme les autres. Cet établissement centralise les placements d’investisseurs pour redistribuer cet argent aux emprunteurs. Il s’agit donc plus d’une plate-forme permettant le prêt de particulier à particulier, en quelques sortes. La rémunération de Younited se fait donc exclusivement sur les frais de dossier. Petite précision à ce sujet. Chez Younited,  les frais de dossier sont prélevés sur le montant emprunté. Si vous empruntez 6 000 €, 96 € restent en frais de dossier. Vous ne percevrez donc que 5904 €. Mais sur deux simulations effectuées sur 36 mois, nous avons obtenu deux montants de frais de dossier différents. Une fois à 360 € et une fois à 96 €… à vérifier lors de vos prochaines études de prêt en ligne, donc.

Les pures players et le crédit en ligne.

Trêve de bavardages intempestifs, voici le fameux tableau comparatif. Nous vous laissons en tirer vos propres conclusions. Si. Une dernière précision s’impose. Toutes ces simulations ont été réalisées le 28 février 2017. En fonction des bonus accordés par un établissement ou par un autre selon les périodes de l’année, il se peut tout à fait qu’en reproduisant ces mêmes schémas, vous n’obteniez pas les mêmes réponses. Quand on vous disait qu’il était compliqué de comparer les offres de prêts bancaires…

Les types de crédit en ligne.

Pour revenir à des considérations plus généralistes, sachez que tous les spécialistes du crédit en ligne proposent plusieurs lignes de prêts. Tous déclinent donc leurs prêts de la façon suivante ; prêt auto, prêt travaux, prêt de trésorerie ou prêt personnel ou encore prêt tous projets. Certains y rajoutent des prêts vacances et Younited n’hésite pas à multiplier les catégories. Encore une fois, cette classification a deux objectifs principaux. Le premier, c’est de pouvoir élaborer des statistiques. Pour quelles raisons les français ont-ils besoin de contracter un prêt ? La seconde, c’est que fonction de votre demande, le montant des intérêts peut se trouver être plus ou moins élevé. En effet, un prêt auto, pour le même montant et pour la même durée, dans le même établissement, peut s’avérer moins cher qu’un prêt personnel sans justificatif.

Parmi tous ces établissements, très nombreux sont ceux également qui pratiquent la réserve d’argent. Chez nos pures players, seule Monabanq propose ce type de produit. Chez les autres, seul Younited ne le pratique pas. Autre produit visible, le rachat de crédit. Encore une fois, chez les banques en ligne, Monabanq est le seul établissement à en proposer. Nous en parlons d’ailleurs vivement dans la page prêt en ligne. Chez les autres, la chose est bien plus fréquente.

Si le rachat de crédit se trouve aujourd’hui être un prêt plus courant, c’est parce qu’il est présenté comme une arme contre le surendettement. En effet, l’objectif d’une telle ligne de crédit est de rassembler différents prêts en un seul, d’une durée plus longue, afin d’alléger les mensualités et ainsi de faciliter la vie quotidienne. Mais il n’en reste pas moins que ces prêts sont toujours affaires de spécialistes et qu’ils coûtent très cher.

Résumé.

Au final, et concernant leurs gammes de produits, les banques en ligne se rapprochent de plus en plus des banques traditionnelles, et même des banques de crédit. Un jour prochain (très prochain, même), ces établissements bancaires en ligne n’auront plus rien à envier à leurs prédécesseurs. Que ces derniers soient des banques traditionnelles, ou même des banques spécialistes. Ce constat sur les crédits nous conforte encore un peu plus dans notre opinion ; les banques en ligne représentent effectivement l’avenir du secteur bancaire. Dans très peu de temps, ces banques développeront des gammes complètes capables de concurrencer toutes les niches du marché bancaire, du compte bancaire à la spéculation boursière en passant par l’assurance et le crédit en ligne. Et les arrivées d’Orange Bank, en avril prochain, de Fidor, dans le courant du deuxième semestre 2017, et de la Banque Postale en ligne, prévue pour l’année 2018, ne font que confirmer plus encore cette avancée vers une banque tout numérique.