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Nos conseils pour ouvrir un compte épargne en ligne en 2017

L’ épargne en ligne, c’est à peu près aussi évident qu’une voiture dans un garage. N’oublions pas que les établissements en ligne, et avant eux, les banques directes, ont débuté leurs activités avant tout par de la gestion d’épargne et de placements. Ce n’est que quelques années après, les progrès technologiques aidant, que ces banques sont devenues des gestionnaires de compte courant. Fortuneo, ING Direct, Boursorama Banque sont donc des spécialistes de cette gestion de patrimoine. Il est tout a fait normal de retrouver dans ces établissements une mise en avant prononcée des produits d’ épargne en ligne et de placements.

Néanmoins, et afin que nous nous comprenions bien, nous décidons ici de séparer les produits d’épargne des produits de placements. En effet, l’épargne implique une idée de disponibilité immédiate quand le placement évoque le long terme et l’argent plus ou moins bloqué. Il y a donc bien une séparation entre les deux, même si, comme nous allons le voir, la frontière est de plus en plus ténue. Boursorama Banque, avec son compte d’épargne financière et ING Direct, grâce à son assurance-vie dont le capital reste disponible, inventent des produits permettant de mêler l’épargne et le placement.

Notre sujet ici est bien l’épargne. Nous évoquerons simplement ces deux produits particuliers à l’heure de revenir sur les produits d’épargne développés par ces deux banques en ligne. Mais nous en ferons certainement un plus grand cas dans la page dédiée aux placements. Pour l’heure, place à l’ épargne en ligne donc, à cette façon que nous avons de mettre de côté en cas de coup dur, ou en prévision de lendemains qui pourraient déchanter. L’épargne est un phénomène que l’on rencontre très souvent dans la nature. Nombreux sont les animaux qui stockent la nourriture en trop pour les jours de disette. Au final, la première personne qui a inventé le concept de l’épargne est certainement un animal du fond des âges…

Les types d’ épargne en ligne.

Nous trouverons dans nos chères banques en ligne essentiellement des livrets ; livret A, livret de développement durable, CEL et PEL, et livrets libres. Et une petite explication de chacun de ces livrets n’est sans doute pas de trop.

Le livret A

Le livret A est sans doute le plus ancien de nos modes d’épargne bancaire. Inventé par Benjamin Delessert pour renflouer un peu les caisses de l’état après les guerres Napoléoniennes, il ne connaîtra un franc succès que bien plus tard. Mais ce qu’il faut retenir sur ce livret, c’est qu’il réglementé. C’est-à-dire qu’il est commercialisé exactement de la même façon dans tous les établissements bancaires, en agence physique ou en ligne. L’état prend toutes les décisions quant à son fonctionnement. Il décide du taux, comme du plafond de dépôt (22 950 €). La banque collecte pour le compte de l’état.

Pour celles et ceux que cela intéresse, voici comment est calculé le taux du livret A :

On commence par effectuer deux calculs ;

  • Le premier calcul est une moyenne mensuelle de l’Euribor à 3 mois, un mois avant la révision du taux. Les taux étant révisés en janvier et en juillet, les chiffres retenus sont donc ceux de décembre et de juin. Les deux nombres obtenus sont pondérés, puis additionnés entre eux. Il ne reste plus qu’à ajouter l’inflation des 12 mois précédents et à calculer une moyenne arithmétique ;
  • Le second calcul est tut simplement le chiffre de l’inflation du moment, majoré de 0,25%. Mais attention, à compter du 15 juillet 2017, on ne rajoutera plus les 0,25 % dans ce second calcul.

Une fois ces calculs effectués, on retient le chiffre le plus élevé des deux résultats. On l’arrondi au quart de point supérieur, et l’on obtient le taux du livret A pour les 6 mois à venir. A titre d’information, depuis le 1er août 2015, le taux du livret A est de 0,75%.

N.B. Lorsque vous placez de l’argent sur un livret A, retenez bien que les intérêts se calculent à la quinzaine. Evitez donc de retirer l’argent le 14ème jour. Ce serait dommage…

Le livret développement durable.

Le LDD se trouve être le complément du livret A. Dans les faits, il est d’ailleurs exactement le même. Mis à part le montant du plafond du livret (12 000 €), la seule différence est la destination des fonds. Le livret développement durable existe depuis 2006, mais il n’est que la continuité de l’ancien Codevi, datant de 1983, et créé pour nourrir les besoins des industries Françaises. Aujourd’hui, ce sont les équipements d’énergie renouvelable à destination des particuliers qui sont financés par le fonds du LDD.

Comme c’est le cas pour le livret A, toutes les banques commercialisent, ou plutôt collectent les fonds pour l’état par le biais du LDD. Vous ne trouverez donc aucune différence entre deux LDD ou deux livrets A d’une banque à l’autre. C’est pourquoi il est rare que nous nous y attardions. Retenez également que ces deux livrets n’ont pas à souffrir d’une quelconque fiscalité.

Les CEL et PEL.

L’explication du fonctionnement de ces épargnes prendraient bien trop de place au regard de l’intérêt qui leur est porté, tant par les banques que par leurs clients. Dans les faits, s’il s’agit bien d’une épargne disponible, ces deux produits bloquent votre argent pendant 4 ans. La phrase paraît contradictoire, mais c’est pourtant bien ce qu’il se passe. Le but de ces épargnes est d’encourager les futurs primo accédants à épargner afin de bénéficier d’un taux bonifié à l’heure d’emprunter pour l’achat de leur première résidence principale.

Vous pouvez donc retirer tout ou partie de votre épargne avant les 4 années, mais vous perdrez tous les intérêts accumulés. En fait, le PEL est une tontine. Les dépôts servent à financer les prêts. Mais les montants des prêts sont toujours supérieurs aux dépôts. C’est pourquoi le fait de conserver les avoir sur une période de 4 ans prévient d’une possibilité de manque éventuel de « trésorerie ». Quoiqu’il en soit, votre taux bonifié se calculera en ajoutant 1,2 % au taux de rémunération de votre PEL. Vous l’avez compris, il vaut donc mieux souscrire un PEL en période de taux très bas, qu’en période de taux très haut… CQFD.

Parmi les banques en ligne, aujourd’hui, seuls Boursorama Banque et Hello Bank les soumettent. Il faut dire que tout le monde ne bénéficie pas de l’agrément permettant leur commercialisation. De plus, ces produits étant très lourds administrativement parlant, et les lissages qu’ils impliquent à leur mise en place faisant bien souvent perdre les intérêts de leur taux, de moins en moins d’établissements bancaires en font la promotion, du moins comme aide au prêt à l’acquisition immobilière.

Les livrets libres.

Comme leur nom l’indique, les livrets libres sont totalement libres. Chaque banque en fait donc la promotion à son bon gré. On trouve donc des différences de taux de rémunération et de plafonds, essentiellement. Car dans les banques en ligne, les frais d’ouverture, de versement, de retraits et de clôture n’existent pas. Ici, toutes les banques proposent un livret libre. Et certains ont même travaillé sur des produits qui sortent de l’ordinaire.

Les particularités des banques en ligne.

On aurait pu parler aussi des livrets jeunes et des LEP. Mais dans les faits, ces livrets sont totalement absents des gammes de produits d’épargne des banques en ligne.  Inutile donc d’en faire le détail ici. Par contre, il existe quelques particularités chez certains établissements. A commencer par Boursorama Banque. Il s’agit ici d’un compte d’épargne financière. Dans le principe, votre argent est toujours disponible et se gère toujours sans frais. Mais cette fois, au lieu de laisser votre épargne déposée sur un livret, vous aller pouvoir jouer en bourse avec. Nous vous en dirons plus à ce sujet dans la page dédiée aux placements.

Autre particularité intéressante, la carte qui épargne de Monabanq. Ici, c’est votre carte bleue qui vous permet d’épargner. Pour chaque achat, la somme payée par carte est arrondie à l’euro supérieur. La différence entre le prix réel et la somme à l’euro supérieur est rémunérée à hauteur de 15 % par la banque et placée sur votre livret d’épargne. De surcroît, votre fidélité est récompensée puisque votre taux prend 0,10 % chaque année pendant 4 ans, avant de se fixer.

Enfin, Hello Bank récompense quant à elle la quantité d’argent épargnée plus que la durée. Autre philosophie. Le principe du livret Hello Plus, c’est que plus vous déposez, et plus vous êtes rémunérés. Entre 0 et 10 000 €, vous percevrez déjà 0,6 %, soit presque le maximum offert par Monabanq au bout de 4 années de fidélité. Mais la tranche entre 10 et 50 000 € sera elle rémunérée à 0,8 %, et celle au-delà des 50 000 € à 1,2 %. C’est, de loin, la meilleure proposition de livret libre. Du moins, pour celles et ceux qui possèdent déjà un petit pécule.

Le comparatif des banques sur les livrets.

Pour le reste, les livrets libres sont classiques et nous les avons détaillés au sein de chaque page reprenant les banques une par une dans l’intégralité de leurs services. Sachez que les taux oscillent entre 0,20 % (ING Direct) et 0,6 % (Hello Bank). Et, comme un petit tableau vaut souvent mieux qu’un long discours, voici de façon synthétique ce que les banques en ligne font et ce qu’elles ne font pas. Et surtout, comment elles le font.