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Nos conseils et services pour placer son argent en ligne en 2017

Le placement financier, c’est la raison même d’être d’une banque. En effet, si un établissement bancaire peut créer de l’argent en réalisant des prêts, il lui faut attendre d’obtenir quelques dépôts pour pouvoir enfin réellement maximiser ses marges. Il est donc tout à fait normal que les établissements bancaires se livrent entre elles à une guerre farouche. C’est à celle qui offrira le meilleur taux de rendement possible pour attirer les liquidités de ses clients. Le placement est donc un atout majeur pour un établissement bancaire. Et le placement en ligne, s’il facilite les opérations et permet une plus grande autonomie quant à ses choix d’investissement, a exactement le même objectif. Placer son argent rapporte donc aux deux parties.

Et l’historique des banques en ligne ne dément pas cette assertion. En effet, ING Direct, Boursorama Banque, Fortuneo sont autant d’établissements bancaires en ligne qui ont débuté leur carrière en simples banques directes proposant exclusivement des placements financiers. Ce n’est qu’après avoir démontré leurs compétences et leur savoir-faire dans le domaine, et une fois que la technologie a permis à la fois la souplesse et la sécurité des comptes que les acteurs du secteur se sont réellement mis à la banque en ligne. De fait, les promesses de rendement sur les placements financiers proposés peuvent se considérer comme simples produits d’appels.

Toutefois, ce n’est pas parce qu’un produit est un simple produit d’appel qu’il ne se révèle pas intéressant pour le client. Et les banques en ligne ont su prouver qu’elles savaient être efficace à l’heure de concevoir et de proposer des placements financiers. Car, non seulement elles proposent des rentabilités tout à fait honnêtes, mais de surcroît elles éliminent tous les frais d’enregistrement. Dans ces établissements, pas de frais d’ouverture, pas de frais de clôture, et pas plus de frais d’arbitrage. Mieux, ces établissements proposent différents types de gestion sous mandat et permettent à leurs usagers de passer allègrement d’un mode de gestion un autre, sans frais. Voyons donc quel type de placements financiers, où d’investissements, proposent nos chers établissements en ligne, et comment il peut être intéressant de placer son argent là.

Une vraie bataille sur les assurances-vie.

Avant même d’aller plus loin, il paraît important de faire un distinguo entre l’épargne et le placement. Dans la notion d’épargne est induite l’idée de disponibilité de l’argent. Au contraire, le placement implique une idée de moyen voir de long terme. De fait, il semble tout à fait logique que les sommes investies restent bloqués pendant un temps défini. Ceci étant dit, voyons ce que proposent les banques en ligne en termes d’assurance-vie.

De façon à mieux démystifier le principe de l’assurance-vie, prenons le temps d’une courte définition. Un contrat d’assurance-vie peut avoir deux destinations. En effet, une assurance-vie peut assurer la vie, ou plutôt assurer le décès. Dans les faits, vous êtes le souscripteur. Et vous pouvez également être le bénéficiaire. Mais en cas de décès, c’est un bénéficiaire acceptant qui récupérera les fruits de vos placements. De fait, un contrat d’assurance-vie peut donc permettre de transférer du capital en cas de décès. Mais il peut également s’avérer être un excellent plan d’épargne pour le souscripteur. D’ailleurs il vous est tout à fait possible de souscrire à plusieurs contrats d’assurance-vie. Dans la pratique, il vous est possible soit, de déposer du capital à la souscription du contrat, soit d’effectuer des dépôts pendant les huit années que dure le contrat. Et ces dépôts peuvent être réguliers ou irréguliers. Une bonne manière de placer son argent.

D’autre part, et bien que l’on vous répète sans cesse qu’il est impossible de récupérer les fonds avant le terme du contrat, ces derniers restent accessibles selon deux méthodes :

• Soit vous effectuez un rachat. Il s’agit pour le coup d’un désinvestissement au prorata de la somme que vous retirez. Car rien ne vous oblige à retirer la totalité de la somme.
• Soit vous passez par une avance. Dans ce cas c’est l’assureur (ou la banque en ligne) qui vous accorde une avance sur vos besoins. De cette façon, vous ne touchez pas votre placement et vous ne perdez aucun avantage fiscal. Mais l’avance en question ne peut être que de courte durée.

Les banques en ligne et l’assurance-vie.

Comme vous vous en doutez, toutes les banques en ligne disposent d’au moins un contrat d’assurance-vie. Bien qu’il existe différentes formes de contrats d’assurance-vie, ceux que vous trouverez commercialisés par les banques en ligne sont avant tout des contrats multi supports. Ceci signifie qu’ils sont tous en partie adossés à un fonds en Euro au capital garanti, et en partie à des unités de compte. Ensuite, c’est la proportion entre les fonds en euros et les unités de compte qui décidera de la rentabilité de votre contrat, mais aussi des risques que vous encourrez. Car bien évidemment, sur les unités de compte, le capital ne peut être garanti. Si nous appuyons sur ce détail, c’est qu’il a son importance. Car selon votre profil d’investisseur, vous trouverez différentes promesses de rentabilités. Sachez donc aussi que vous trouverez différentes promesses de risque de perte de capital. Autre point important ; le rendement d’une année écoulée ne peut en rien présager le rendement des années à venir.

D’autant plus qu’avec des taux très bas et les nouvelles régulations voulues par le ministère des finances, les rendements des assurances-vie devraient continuer de descendre. Vous aurez donc le choix entre prendre plus de risques pour augmenter potentiellement votre rendement, ou passer tout simplement à autre chose pour placer votre argent. Quoiqu’il en soit, compte tenu des frais nuls affichés dans les banques en ligne, un contrat d’assurance-vie sera toujours plus rentable dans un établissement en ligne que dans une banque dite classique. Vous trouverez dans le tableau ci-dessous les différences de rentabilités obtenues par les différents fonds promus par les banques en ligne pour l’année 2016. Vous noterez que seule Hello Bank ne fournit pas ces données, celles –ci semblant réservées à la clientèle de la BNP Paribas.

 

Si tous les établissements bancaires en ligne proposent différents modes de gestion, à savoir un mode de gestion libre et un mode de gestion sous mandat, dans lequel on retrouvera différents profils (défensif, équilibré, dynamique, offensif), il faut avouer que le contrat d’assurance-vie d’ING Direct ne manque pas d’originalité. En effet, ING direct, pourtant bien connu pour son agressivité sur les placements financiers, puisque c’est elle-même qui, en l’an 2000, a lancé cette mode sur Internet, ING Direct donc semble avoir changé son fusil d’épaule. Sans doute cible-t-elle une clientèle légèrement différente. Elle aura compris que les plus hauts revenus préfèrent se diriger vers Fortuneo, BforBank, voire Boursorama Banque. Elle a désormais pris la décision d’être plus sécuritaire, plus accompagnante, plus claire aussi, et de chercher avant tout à assurer un capital complémentaire pour la retraite plutôt que des rendements très élevés.

De fait, ING Direct ne soumet à ses investisseurs que 18 unités de compte. Chez Boursorama Banque, on trouve 200 unités de compte, et une moyenne comprise entre 100 et 150 pour tous les autres établissements en ligne. ING Direct a donc considérablement réduit le champ d’action. Du moins en ce qui concerne les assurances-vie. La contrepartie, c’est évidemment beaucoup plus de souplesse et, comme le dit la banque elle-même, beaucoup moins de maux de tête en gestion libre. Dans le principe, ING Direct rend enfin l’assurance-vie accessible et démocratise réellement le produit. Et c’est un bienfait. Il n’y a pas de raison pour que l’assurance-vie reste l’apanage des investisseurs chevronnés ou des seuls banquiers et assureurs.

Les placements boursiers.

Mais l’assurance-vie n’est pas le seul placement financier que proposent les banques en ligne. En effet, en bons experts du trading en ligne que sont ces établissements, ils vous proposent tous de pouvoir spéculer ou placer vos économies en ligne. Il est important, à ce stade, de préciser que la bourse n’est pas un jeu. La bourse n’est en aucun cas comparable aux paris en ligne. Bien que le principe semble y ressembler un peu, les marchés boursiers demandent bien plus de connaissances, de maîtrise des outils, du vocabulaire, des produits, et de la technologie que ne sauraient jamais le faire les paris sur des rencontres sportives.

De fait, avant d’aller plus loin, il paraît important de définir certains termes. Car en effet, les banques en ligne proposent des comptes titres, vous parlent de PEA, d’OPCVM, de FCPI, de SICAV, ou encore de trackers. Pour faire court, un compte-titre, c’est un compte de dépôt. Mais un compte de dépôt particulier, sur lequel ne transite que des valeurs mobilières. Les valeurs mobilières, ce sont les actions, les obligations, les achats, les cessions et les versements de dividendes. Il est devenu impossible d’investir en bourse autrement que via un compte-titre. Autrefois, les titres étaient réellement échangés. Désormais, les transactions se passant à la nanoseconde, il ne s’agit plus que de lignes d’écriture.

Le PEA, c’est un compte-titre avec une fiscalité avantageuse. Les versements sont plafonnés à 150 000 € et il ne peut recevoir les offres dite à découvert que sont par exemple les options ou les warrants. De plus, pour bénéficier de la fiscalité avantageuse du PEA, il faut absolument que les entreprises émettrices des titres aient un siège social dans l’UE, en Norvège ou en Islande. L’avantage du PEA, c’est qu’il permet la défiscalisation totale des plus-values pour des fonds détenus depuis plus de cinq ans. Néanmoins, si vous voulez bénéficier de tous les avantages, il vous faudra maintenir votre PEA ouvert, c’est-à-dire ne pas en retirer la moindre somme, pendant une durée de huit ans. Ainsi, seuls les prélèvements sociaux à hauteur de 15,5 % vous seront facturés. Voilà pour l’indispensable.

La bourse en ligne.

Notons tout de suite qu’aucun des établissements en ligne ne facture de frais d’ouverture de compte-titre, de frais de clôture de compte-titre, ni de frais de garde. Voilà qui est dit une fois pour toutes. Pour le reste, si certains établissements détaillent parfaitement leurs offres, d’autres sont beaucoup plus discrets. C’est le cas notamment de Monabanq. Toutes les banques en ligne offrent également des outils permettant de se familiariser avec le monde la bourse et de grandement se simplifier la vie. Bien entendu, tous ces outils sont offerts. Ou, du moins, ils sont compris dans l’offre et facilitent la gestion et les placements.

Toutes les banques proposent donc deux modes de gestion ; un mode de gestion libre plutôt ouvert aux personnes qui ont déjà une affinité avec le monde boursier, est un mode de gestion sous mandat. Comme c’est le cas pour l’assurance-vie, il vous est tout à fait possible d’évoluer au sein même du mode de gestion sous mandat. Vous pouvez démarrer tranquillement avec un profil plutôt défensif et, au fur et à mesure que le temps passe et que vous appréhendez ce monde particulier rien ne vous interdit de changer de profil, ou de carrément passer en gestion libre. Le tout, sans aucun frais.

La grande force des établissements en ligne lorsqu’il s’agit de bourse, c’est la capacité qu’ils ont à laisser à votre disposition un grand nombre d’experts sur les marchés. Ici, vous pouvez les joindre directement, n’importe quand. Et vous savez qu’ils vous répondront vite. Mieux, vous pouvez dès lors passez vos ordres boursiers n’importe quand depuis n’importe où, sans avoir à passer une commande à votre courtier ou à votre banquier. Vous pourrez donc bénéficier d’une salle de marché à domicile, comme c’est le cas chez BforBank, ou vous renseigner sur tous les outils de contrôle de gestion que mettent à votre disposition Fortuneo, Hello Bank, Boursorama banque, ou encore ING Direct.

Mais la banque en ligne qui pousse le concept le plus loin, ça reste Boursorama Banque, qui vous permet d’accéder au marché du Forex, et même aux contrats à terme Futures et Options. Si nous devions faire un classement parmi ces différents établissements et concernant leur offre boursière, celui –ci serait très difficile à réaliser. Mais nous pouvons dire que les offres comme celle de Boursorama Banque, de Fortuneo, ou de BforBank semblent plutôt réservées à une clientèle déjà familière du monde boursier. D’un autre côté, si la bourse est pour vous encore une grande inconnue, et bien que les trois banques précédemment citées soient totalement en mesure de vous accompagner, notre préférence irait pour Monabanq, Hello Bank et ING Direct.

L’investissement immobilier.

Bien entendu, le placement financier ne s’arrête pas à l’assurance-vie et à la bourse. Il existe une autre forme de placement, beaucoup plus en prise avec notre réalité du quotidien. Il s’agit du placement immobilier. Ce placement immobilier peut avoir lieu sous diverses formes. Il peut s’agir simplement d’un investissement à but locatif, ou à but défiscalisant, comme d’un investissement beaucoup plus financier. A ce titre, les différentes banques en ligne vous proposent l’investissement au sein de parts de SCPI ou de FCPI. La logique est toujours la même ; chercher le rendement maximum.

Il va de soi qu’un établissement bancaire proposant des prêts immobiliers aura beaucoup plus de facilité à satisfaire vos envies d’investissement locatif. Un point de plus donc pour Boursorama banque, Hello Bank ou ING Direct. Mais grâce aux produits financiers cités plus haut, il n’est nul besoin d’investir réellement dans la pierre pour pouvoir placer son argent via un investissement immobilier. Encore une fois, si tous ces termes vous effraient un peu, sachez que le rôle de ces établissements bancaires en ligne est justement de vous aider à franchir le pas. N’hésitez donc pas à leur demander tous les renseignements dont vous avez besoin. Ils sont à votre disposition et leur politique est justement la disponibilité, en plus de l’expertise.

Les autres placements financiers produits spécifiques.

Tous ceux et toutes celles pour qui la bourse est devenu un passe-temps, un hobby, nous en voudraient de ne pas citer les diverses possibilités de trading spéculatif qui existe au sein de ces établissements bancaires. Encore une fois il vous est possible d’y accéder en gestion libre, si vous le souhaitez, ou de vous faire accompagner. Si c’est avant tout cela qui vous intéresse dans une banque en ligne, sachez que Boursorama Banque et Fortuneo sont de loin les mieux placées pour vous accompagner. Et pour une raison très simple. Elles disposent d’une littérature très complète accessible gratuitement dès lors que vous avez ouvert un compte bancaire chez elles.

D’autre part, et pour finir sur ce sujet, évoquons le compte d’épargne financière pilotée développé par Boursorama Banque. Il s’agit d’un mixe entre l’épargne et le placement. Le principe est que vous puissiez jouer votre épargne en bourse tout en conservant cet argent disponible à tout moment. Vous aurez donc à faire aux différents profils déjà évoqués plus haut dès à partir de 100 € d’investissement. Bien entendu, les changements de profil restent gratuits. Tout comme le pourcentage de frais sur les versements. L’épargne reste disponible à tout moment. Vous ne devez à la banque aucun engagement sur la durée et le tout est pilotable depuis votre espace en ligne. Il est clair que Boursorama Banque possède la meilleure offre en termes de placements financiers. Mais il est clair également que la majorité de ses produits sont à destination d’investisseurs avertis. Pour les néophytes, nous conseillons avant tout ING Direct et Monabanq, bien que le compte d’épargne financière pilotée de Boursorama banque nous paraisse très attractif. Alors, maintenant, ou est-ce que vous allez placer votre argent ?