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Nos conseils pour ouvrir un compte de prêt en ligne

En tant qu’usager bancaire, ce que l’on demande à notre établissement, c’est d’abord de pouvoir nous aider à gérer notre argent. Il est donc indispensable que nous ayons un compte bancaire (le compte bancaire est d’ailleurs obligatoire), mais également que nous puissions réaliser quelques opérations ; épargne, placements, services divers, et bien entendu prêt en ligne. Depuis l’avènement des banques en ligne, il est de notoriété publique que la gestion des comptes bancaires est bien plus avantageuse en ligne qu’en agence physique. La gratuité d’une grande partie des services, de la carte bleue et de l’ouverture de bon nombre de comptes d’épargne ou de placements, boursiers ou non, sont autant d’atouts dans les manches des banquiers en ligne.

 

Néanmoins, après s’être implantées sur Internet, les banques en ligne ont commencé à étoffer peu à peu leurs offres bancaires. Et c’est ainsi que, depuis quelque temps, nous voyons apparaître de manière plus fréquente des offres de prêts en ligne. Désormais, et depuis très peu d’ailleurs, nos six acteurs principaux disposent de lignes de crédit. De façon à faciliter la compréhension de chacun, nous partons du principe qu’il existe deux grandes familles de crédit disponible chez ces acteurs bancaires de l’Internet ; les crédits immobiliers et les crédits non affectés, que l’on peut aussi qualifier de crédits personnels ou de crédits à la consommation. Nous allons donc voir dans cette page quelles sont ces lignes de crédit et pour quels établissements.

Le crédit immobilier.

A ce jour, quatre banques en ligne nous soumettent un prêt immobilier. Il s’agit de Boursorama Banque, ING Direct, Hello Bank et Fortuneo. Toutefois, les quatre établissements ne communiquent pas de la même façon sur leurs produits. Si Boursorama banque et ING Direct les mettent bien en avant, c’est loin d’être le cas pour Hello Bank et Fortuneo. En fait, la ligne de prêt immobilier de Fortuneo n’apparaît même nulle part si ce n’est en page 7 de sa brochure de tarification complète. A part cette mention toute relative, aucun autre espace sur le site Internet de la banque ne laisse entrevoir ne serait –ce que la possibilité d’existence d’un prêt immobilier. Nous passerons donc très rapidement sur le prêt immobilier Fortuneo.

Le cas est presque identique pour Hello Bank. Presque, parce que la banque communique sur son prêt immobilier. Identique, parce qu’elle ne donne absolument aucune information dessus. Dans les faits, il vous faudra de toute façon finaliser le prêt avec un conseiller. On imagine fortement, surtout connaissant l’expertise de la BNP Paribas dans le domaine, qu’il s’agit ni plus ni moins d’une ligne de près conçue par la maison-mère. C’est à la fois la qualité et le principal reproche que l’on peut faire à Hello Bank. En effet, connaissant particulièrement bien les prêts montés par la BNP Paribas, on sait que ceux -ci sont très efficaces. Mais encore une fois, on aurait aimé un peu plus d’indépendance de la part d’un acteur en ligne.

Ceci étant dit, il ne nous reste donc plus que les deux prêts immobiliers de Boursorama Banque et d’ING Direct. Et force est de constater que ces deux établissements sont particulièrement agressifs. Qu’il s’agisse de taux, d’indemnités de rachat anticipé, ou de garantie du prêt, les deux banques s’en donnent à cœur joie pour faire de leur ligne de prêt immobilier un produit d’appel capable de séduire le plus grand nombre. Chez Boursorama Banque, la demande de prêt se fait intégralement en ligne. Mieux encore, le contractant du prêt immobilier n’est en aucun cas forcé de domicilier ses revenus sur Boursorama Banque. Et, cerise sur le gâteau, les frais de dossiers sont offerts. Que demander de plus ?

Chez ING Direct, la philosophie est légèrement différente. Le taux est lui aussi très agressif, mais ce n’est pas tout. Une prime de 0,10 % sur le taux nominal annoncé est offerte si vous contractez un prêt immobilier pour racheter votre ancien prêt immobilier de votre ancien établissement bancaire. Une prime au rachat donc. Comme Boursorama Banque, ING Direct offre les indemnités de rachat anticipé (sauf rachat concurrence, bien entendu). Le seul petit hic, ce sont les 500 € de frais de dossier. Il semble donc que Boursorama Banque ait une longueur d’avance, d’autant que les taux annoncés sont plus intéressants que ceux de la Société Générale pourtant maison-mère de Boursorama Banque. En attendant d’avoir plus d’informations sur les prêts immobiliers de Fortuneo et de Hello Bank, et en attendant l’arrivée d’Orange Bank et de Fidor sur le marché (la future banque en ligne du groupe BPCE), sans oublier la réflexion poussée de Monabanq sur le sujet, il s’avère donc que le meilleur prêt immobilier du marché pour l’instant se situe chez Boursorama Banque.

Le prêt en ligne non affecté.

Un prêt en ligne, ce n’est pas qu’un prêt immobilier. De fait, on trouve également de plus en plus de prêts non affectés. Ces prêts sont bien souvent nommés prêts personnels ou prêts à la consommation. Dans cette catégorie de prêt en ligne, deux établissements ne sont pas de la partie ; il s’agit de Fortuneo et d’ING Direct. Les quatre autres établissements bancaires en ligne disposent donc de prêts à la consommation. Et là encore, différentes philosophies s’affrontent.

Chez Boursorama Banque, on fait simple. Très simple même. Une seule ligne de prêt, capable d’englober tous les besoins. A compter du moment où ces prêts sont non affectés, vous avez capacité à faire ce que vous voulez de l’argent emprunté sans avoir à fournir le moindre justificatif d’emploi des sommes. La seule obligation que vous ayez, c’est de rembourser. Néanmoins, Boursorama Banque n’est pas très généreuse sur la durée ni sur le montant maximum empruntable. En effet, l’enveloppe maximale est de 30 000 €, quel que soit votre projet (travaux, auto, vacances, trésorerie,…), et la durée maximale de remboursement est de quatre ans.

Chez BforBank, on a décidé de faire autrement. Trois lignes de prêt ; une pour les travaux, une pour l’automobile et une sans justificatif. Le prêt personnel est limité à 75 000 €, remboursable sur six ans maximum. Mais les deux autres lignes de prêt peuvent être remboursées sur 10 ans. Et leur enveloppe peut grimper jusqu’à 100 000 €. Attention toutefois, pour le prêt auto, la durée maximale de remboursement à 10 ans ne sera valable qu’en cas d’achat d’un camping-car. Dans le cas de l’acquisition d’une voiture ou d’une moto, la durée de remboursement est limitée à six ans.

Chez Monabanq et chez Hello Bank, on a fini par adopter le point de vue de Boursorama Banque. C’est-à-dire une seule ligne de prêt capable d’englober tous les projets. C’est du moins ainsi que ces prêts sont décrits sur les sites des deux banques. Néanmoins, si l’on y regarde un peu plus près (en fait, si l’on est client chez Monabanq et que l’on peut avoir accès au détail des prêts), on constate que la philosophie Monabanq est beaucoup plus proche de celle de BforBank. Nous trouvons donc une ligne de prêt pour l’automobile, une ligne de prêt pour les travaux, une ligne de prêt personnel, un crédit renouvelable et même une ligne de prêt pour le rachat de crédit. Mais attention. Pour ce dernier prêt, ce n’est pas Monabanq qui intervient directement. Bien que la banque en ligne explique parfaitement la méthodologie et le principe du rachat du crédit, elle précise également que c’est son partenaire Créatis qui se charge de la réalisation. Le rachat du crédit est effectivement une affaire de spécialistes.

Résumé.

Depuis leur arrivée sur Internet, les banques en ligne ont donc bien évolué. En effet, si leur mode de fonctionnement exclusif, au départ, était liée à l’épargne et aux placements financiers, elles ont su faire grandir leur offre, et notamment en direction du prêt en ligne. Quatre banques sur les six proposent donc aujourd’hui un prêt immobilier. Et quatre banques sur les six proposent également des prêts non affectés, utiles aussi bien en cas de changement de véhicules, qu’en cas de travaux ou simplement en cas de besoin de trésorerie.

Dans les prochains mois, Orange Bank et Fidor seront deux nouveaux opérateurs qui viendront encore augmenter la concurrence parmi les banques en ligne. Et ces deux nouveaux acteurs ont d’ores et déjà promis de débarquer avec toute l’artillerie. Orange Bank est la filiale de l’opérateur téléphonique Orange, qui a racheté pour l’occasion Groupama Banque. On est donc certains qu’on aura là à faire avec un spécialiste de l’assurance. Quant à Fidor, c’est pour l’instant le nom d’une banque en ligne collaborative allemande, rachetée par le groupe BPCE. Et ce dernier acteur sur le marché de l’Internet nous a également promis d’entrer en ligne avec une gamme de produits et services complets. Mesdames et Messieurs, attendez-vous à voir sous peu les banques en ligne prendre le pas sur les banques traditionnelles. Vous pourrez alors tout réaliser en ligne ; gérer vos comptes, épargner, placer votre argent et même effectuer un prêt en ligne.